旨在助力精準扶貧、精準脫貧的“扶貧小額信貸”迎來進一步政策規範。8月17日，中國銀監會、財政部、中國人民銀行、中國保監會、國務院扶貧辦聯合對外發布《關於促進扶貧小額信貸健康發展的通知》，明確了6個政策要點，即“5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金”。同時，鼓勵開展農業保險保單質押貸款等銀保合作模式試點。
值得注意的是，《通知》還從貸款發放對象、資金使用、風險管理等方面作出了嚴格規範。
從貸款對象看，扶貧小額貸款只能發放給“建檔立卡貧困戶”，要防止非建檔立卡貧困戶“搭便車”。在資金使用上，貸款不能用於建房、理財、購置家庭用品等非生產性支出，更不能將資金打包用於政府融資平臺、房地產開發、基礎設施建設等。
在風險管理方面，適當提高不良貸款容忍度，銀行扶貧小額信貸的不良率最多可高出自身各項貸款不良率年度目標2個百分點。
“扶貧小額信貸的創設初衷，就是實現扶貧、脫貧的精準性。”銀監會相關負責人說，扶貧資金不能大水漫灌，而是要精準滴灌。銀行業金融機構在實踐中發現，貧困戶的資金需求集中在家庭作坊式種植、養殖領域，呈現出金額小、靈活度高的特點，但貧困戶通常沒有抵質押物，還款能力相對弱，對貸款利率的敏感性很高。
因此，爲了更有針對性地“輸血”，相關部門於2014年聯合出臺了《關於創新發展扶貧小額信貸的指導意見》，銀行業金融機構陸續開始推出“扶貧小額信用貸款”，只針對建檔立卡貧困戶，貸款金額通常爲5萬元，純信用貸款、無需抵押擔保，且貸款利率爲基準利率，通常還伴以財政貼息。
“從這幾年的實踐看，扶貧小額信貸在幫助貧困戶發展生產、增收脫貧等方面取得了明顯成效。”上述負責人說，但也存在資金使用不合理、貸款發放不合規、風險管理不到位等苗頭性、傾向性問題。爲此，需進一步加強管理。
此次印發的《通知》要求，針對貸款發放對象，扶貧小額信貸要始終精確瞄準“建檔立卡貧困戶”。
各銀行業金融機構要加大對信用良好、有貸款意願、有就業創業潛質、技能素質和一定還款能力的建檔立卡貧困戶支持力度；對已脫貧的建檔立卡貧困戶，在脫貧攻堅期內保持扶貧小額信貸支持政策不變，力度不減。
同時，對銀行業金融機構來說，要將信用水平和還款能力作爲發放扶貧小額信貸的主要參考標準，發放過程要符合法律法規和信貸管理規定，借款合同要明確貸款資金用途，防範冒名借款、違規用款。
針對貸款資金的使用範圍，《通知》要求，資金要精準用於貧困戶發展生產，用於能有效帶動貧困戶致富脫貧的特色優勢產業，必須堅持貧困戶自願和貧困戶參與兩項基本原則，使貧困戶融入產業發展並長期受益。
針對貸款風險管理，《通知》強調要穩妥辦理無還本續貸業務。也就是說，如果貸款到期，但貧困戶仍有用款需求，銀行可以提前介入貸款調查和評審，在脫貧攻堅期內，在風險可控的前提下，貧困戶即便沒有償還本金也可以繼續貸款。
此外，爲減輕銀行顧慮和壞賬負擔，《通知》特別提出“適當提高不良貸款容忍度”和“完善補償機制”。各地財政和扶貧部門要積極推動建立和完善風險補償及分擔機制。
瑞麗谷
